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智能存款是不是一种正规的存款方式?国家承认智能存款吗?

2022-12-27 16:31:42 来源:时代财富网

智能存款是正规存款吗?

市面上的智能存款,主要出现在京东金融平台。其银行精选栏目,上线各个合作银行的智能存款,这些银行大部分是民营银行,产品给出的预期收益率比较高,比如重庆富民银行的富民宝、武汉众邦银行的众邦宝、威海蓝海银行的蓝宝宝、湖南三湘银行的灵活存。

以富民宝为例,我们来看它是不是一款正规存款。根据京东金融上面的介绍,客户每买入一笔富民宝,均对应在富民银行存入一笔五年期定期存款。客户可以选择持有5年,到期支取获得年化4.8%的利息,也可以选择提前支取,把这笔五年期定期存款的预期收益权转让给第三方金融服务机构(一般是信托公司),由这个第三方金融服务机构支付给客户本金和4.3%的利息。

通过这样一种模式,用户可以随时取出富民宝(实时到账),而且能拿到远高于活期利率的利息;对于第三方金融服务机构来说,只要持有这笔五年期定期存款到期,就能获得4.8%的利息,赚取0.5%的利差。

剖析完富民宝这款产品,我们可以知道,富民宝的底层资产是定期存款,属于银行正规存款。对于定期存款来说,银行是承诺保本保息的,而且定期存款也受到存款保险保护,50万以下能够全额赔付。

不过,用户买到手的是富民宝,不是直接买的定期存款。如果用户未持有五年就提前支取,很难说富民宝就是一笔定期存款,因为标准的定期存款提前支取没有那么高的利率。随着越来越多的民营银行开发这类产品,很难说未来监管会不会插手,这款产品有没有政策风险也不可知。相似的示例,参考前几年火起来的万能险就知道了。

智能存款国家承认吗?

根据京东金融的宣传语,富民宝是银行标准存款,受存款保险条款保护,50万以内100%赔付。希财君认为,富民宝的底层资产是标准存款产品,这部分底层资产国家肯定是承认的。

其次,富民宝作为一家正规银行产品,它肯定也是受到银保监会监管的。至于智能存款是不是和普通存款一样,受到国家承认,并且银行保证保本保息,这一点相关银行和监管层都没有确认。

总结:在本质上,智能存款是民营银行为了增加揽储竞争力,在存款产品上做的创新。这种存款模式,监管层是否接受,未来会不会有政策风险,尤未可知。

关键词: 智能存款是正规存款吗 民营银行 京东金融 智能存款国家承认吗